Дело № 2-976/2025

31RS0016-01-2024-010299-08

Решение

Именем Российской Федерации

г.Белгород                                                                                                       18 апреля 2025 года

    Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи     Ковригиной М.В.,

при помощнике судьи                   Чуевой Е.С.,

    с участием представителя ответчика Игнатенко А.С.- Дикунова А.С.,

    в отсутствие ответчика Игнатенко А.С., представителя истца АО «Почта Банк»

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к Игнатенко Алене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Игнатенко Алене Сергеевне, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 08.06.2018 № в сумме 33792 рублей 66 копеек- задолженность по процентам, 235236 рублей 67 копеек- задолженность по основному долгу, 1927 рублей 73 копейки- задолженность по неустойкам, 300 рублей- задолженность по комиссиям, 9138 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины.

    В обоснование указано на ненадлежащее исполнение заемщиком Игнатенко А.С. обязательств по кредитному договору, образовании задолженности. Договор подписан простой электронной подписью в соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи, согласно которому электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Кредитный договор заключен на условия, содержащихся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Перечисленные документы и график платежей получены заемщиком при заключении договора. Заемщик выразил согласия быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщик обязался возвратить сумму кредита, начисленные на нее проценты, комиссии, предусмотренные договором ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Истец просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 18.08.2021 по 05.12.2024.

    Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

    Извещенная о дате, времени и месте судебного заседания ответчик Игнатенко А.С. в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

    Представитель ответчика Дикунов А.С. заявил о пропуске срока исковой давности, указал, что сторонами согласован график погашения кредитной задолженности, в котором отражены суммы погашения долга, с указанием сумм в счет погашения задолженности по основному долгу, а также в счет погашения процентов. Установлен размер ежемесячного платежа в счет погашения задолженности. В нарушение положений п.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, а также условий кредитного договора в части порядка списания денежных средств, истцом производилось списание денежных средств со счета ответчика иным способом, а именно занижен размер подлежащей по списанию задолженности по основному долгу и увеличен размер списания задолженности по процентам за пользование кредитом. Как следует из выписки по лицевому счету клиента платежи по кредитному договору производились за период с 08.06.2018 по 15.09.2021. За указанный период ответчик внесла в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в сумме 228025 рублей 51 копейка. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договору за период с 08.06.2018 по 15.09.2021 с ответчика в пользу истца подлежали списанию денежные средства, зачисленные на банковский счет в следующих размерах: 166586 рублей 36 копеек- в счет погашения процентов за пользование кредитом; 61439 рублей 15 копеек- в счет погашения основного долга. Фактически за период с 08.06.2018 по 15.09.2021 с ответчика в пользу истца были списаны истцом денежные средства, зачисленные на банковский счет, в следующих размерах: 190104 рублей 41 копейка- в счет погашения процентов за пользование кредитом; 37921 рублей 40 копеек- в счет погашения основного долга. За период с 08.06. 2018 по 15.09.2021 истец неправомерно увеличил сумму списания денежных средств по процентам за пользование кредитом, а также неправомерно уменьшил сумму списания в счет основного долга, что привело к нарушению прав ответчика как потребителя, а также к дополнительному обогащению истца за счет взыскания дополнительных процентов в размере 23517 рублей 75 копеек (190104,1-166586,36). Истец неправомерно уменьшил сумму фактически оплаченных денежных средств по основному долгу на 23517 рублей 75 копеек, необоснованно списав часть денежных средств в указанном размере на погашение процентов, не предусмотренных договором. Таким образом непогашенный остаток задолженности по основному долгу согласно графику платежей с учетом не наступивших платежей, по состоянию на 15.09.2021 составлял 212360,82 рублей (273800-61439,15). 18.01.2022 в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме в сумме 271257 рублей 12 копеек, которое является незаконным и необоснованным. 12.03.2024 по заявлению истца был вынесен судебных приказ о взыскании с ответчика 269029 рублей 33 копейки за период с 18.08.2021 по 17.01.2024. 22.04.2024 определением мирового судьи судебный приказ был отмене по заявлению ответчика. Копия определения об отмене судебного приказа была получена истцом 29.04.2024 (РПО № Истец обратился в суд с иском 06.12.2024. по истечение шести месяцев после отмены судебного приказа. Срок исковой давности по требованию истца исчисляется в общем порядке исходя от даты обращения в суд, то есть с 06.12.2024 применительно к каждому платежу, предусмотренному графиком платежей. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям, возникшим до 06.12.2021, включая, но не ограничиваясь, требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки и просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в их удовлетворении. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга за период с 06.12.2021, которая согласно графику платежей за период с 06.12.2021 по 29.05.2023 составляет 117440 рулей 99 копеек. 18.01.2022 в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, в связи с чем задолженность по процентам за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчика в пользу истца лишь за декабрь 2021 года и январь 2022 года, что согласно графика платежей составляет 4656 рублей 40 копеек. Просит применить срок исковой давности и не возражает против взыскания задолженности в размере 117440 рублей 99 копеек- сумма основного долга, 4656 рублей 40 копеек- проценты за пользование кредитом.

    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 433ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений, данных в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

    В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из приведенных положений норм материального права, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

    Материалами гражданского дела подтверждено, что 08.06.2018 АО «Почта Банк»-кредитор и Игнатенко Алена Сергеевна- заемщик заключили договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифах. Кредитор предоставил сумму кредита в размере 273800 рублей, из которых кредит 1- 73800 рублей, кредит 2-200000 рублей. Срок возврата кредита 1- 25 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2-60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита-08.06.2023. Базовая процентная ставка -23,90%, льготная процентная ставка-21,90%. Изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по Сберегательному счету. Новая процентная ставка по кредиту применяется с первой даты платежного периода, следующего за платежным периодом, в котором произошло изменение тарифного плана по Сберегательному счету заемщика. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита без изменения размера платежа. Количество платежей- 60; размер платежа-7871 рублей; платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с 08.07.2018. Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж»-6424 рублей. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязался выплатить неустойку в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Заемщик обязался оплатить услугу «кредитное информирование», предусматривающую уплату комиссии : 1-й период пропуска платежа- 500 рублей; 2-й, 3-й, и 4-й периоды пропуска платежа-2200 рублей. Также заемщик обязался оплатить услугу «гарантированная ставка». Размер комиссии за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении договора: 6,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

    Заемщик Игнатенко А.С. ознакомлена с графиком платежей.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Ответчик не представил в материалы гражданского дела доказательств, подтверждающих факт исполнения взятых на себя обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование суммой займа.

    Условия заключенного между сторонами спора договора не противоречат законодательству, действовавшему на момент его заключения. Договор заключен в установленной законом форме и между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Банком в адрес Игнатенко А.С. 18.01.2022 направлено заключительное требование, в котором заявлено требование о погашении не позднее 04.03.2022 задолженности в размере 235236 рублей 67 копеек- основной долг, 33792 рублей 72 копейки- проценты по кредиту, 1927 рублей 73 копейки- неустойка за пропуск платежей, 300 рублей- неоплаченные комиссии и заемщик уведомлен, что в случае не погашения образовавшейся задолженности кредитный договор будет расторгнут 05.03.2022.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    16.02.2024 АО «Почта Банк» обратилось в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, образовавшей за период с 18.08.2021 по 17.01.2024 в размере 269029 рублей 33 копейки, из которых 235236 рублей 67 копеек- сумма основного долга, 33792 рублей 66 копеек- проценты за пользование кредитом.

    К 16.02.2024 истек срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены в срок до 15.02.2021 года.

    Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен 12 марта 2024 года мировым судьей судебного участка №8 Западного округа г.Белгорода.

    Определением мирового судьи судебного участка №8 Западного округа г.Белгорода от 22 апреля 2024 года судебный приказ отменен.

    Иск подан в суд банком 11.12.2024. К указанному сроку истек срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены по 18.09.2021 включительно.

    Задолженность может быть взыскана по платежам, которые должны были быть совершены с 18 октября 2021 года согласно расчета задолженности.

    Согласно расчета задолженности размер долга по кредитному договору за период с 18.10.2021 по 05.12.2024 составляет 235236 рублей 67 копеек- сумма основного долга, 17630 рублей 79 копеек- проценты.

    Последний платеж по кредиту совершен заемщиком 15.09.2021, в связи с чем сумма основного долга, которая сформировалась по состоянию на 18.10.2021 не изменялась.

    Как следует из расчета задолженности, представленного истцом размер ежемесячного платежа, предусмотренный графиком платежей заемщиком не соблюдался, в связи с чем принимать во внимание при расчете задолженности исключительно сведения, содержащиеся в графике платежей, не является допустимым.

    Неустойка начислена кредитором за период с 18.10.2021 по 05.12.2024, составляет 1927 рублей 73 копейки и заявлена в пределах срока исковой давности.

    Комиссия начислена 18.11.2021 года и требования о ее взыскании также заявлены в пределах срока исковой давности.

Ответчиком не опровергнут расчет задолженности, представленный истцом путем представления платежных документов и контррасчета. Ссылка ответчика исключительно на график платежей несостоятельна, поскольку график платежей заемщиком в полной мере не соблюдался.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    Иск АО «Почта Банк» к Игнатенко Алене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

    Взыскать с Игнатенко Алены Сергеевны № в пользу АО «Почта Банк» № задолженность по кредитному договору № от 08.06.2018, образовавшуюся за период с 18.10.2021 по 05.12.2024 в размере 235236 рублей 67 копеек- сумма основного долга, 17630 рублей 79 копеек- проценты, 1927 рублей 73 копейки- неустойка, 300 рублей- комиссии, 8653 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины.

    В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Почта Банк» к Игнатенко Алене Сергеевне отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

Судья                                                                             М.В. Ковригина

    Мотивированное решение суда составлено 05.05.2025.